كيف يُحسب قسط التمويل الشخصي؟
تعرض البنوك السعودية التمويل الشخصي غالباً بنسبة ربح ثابتة سنوية (Flat Rate)، أي أن الربح يُحسب على أصل المبلغ كاملاً طوال مدة التمويل. فإذا اقترضت 150,000 ريال بنسبة 3.5% سنوياً لمدة خمس سنوات، فإن الربح = 150,000 × 3.5% × 5 = 26,250 ريالاً، ويكون إجمالي السداد 176,250 ريالاً، والقسط الشهري نحو 2,937.5 ريالاً.
الفرق بين النسبة الثابتة ومعدل النسبة السنوي APR
النسبة الثابتة تبدو منخفضة، لكنها لا تعكس التكلفة الحقيقية لأنك تسدد جزءاً من الأصل كل شهر بينما يستمر احتساب الربح على المبلغ كاملاً. لذلك يُلزم البنك المركزي السعودي (ساما) الجهات التمويلية بالإفصاح عن معدل النسبة السنوي (APR) الذي يشمل الرسوم ويقيس التكلفة الفعلية، وهو عادة قرابة ضعف النسبة الثابتة. اختر في الحاسبة «معدل متناقص» إذا كانت النسبة المعروضة لك APR، كما هو الحال غالباً في التمويل العقاري.
حد الاستقطاع من الراتب
وفق مبادئ التمويل الاستهلاكي الصادرة عن البنك المركزي السعودي، لا يجوز أن يتجاوز إجمالي الأقساط الشهرية للتمويل الاستهلاكي ثلث الراتب الشهري (33.33%) للموظفين، و25% للمتقاعدين، مع استثناءات في حالة اجتماع تمويل عقاري حيث قد تصل نسبة الاستقطاع الإجمالية إلى نسب أعلى وفق ضوابط التمويل العقاري. وتعرض الحاسبة تنبيهاً إذا تجاوز القسط ثلث الراتب الذي أدخلته.
رسوم وأمور يجب الانتباه لها
- رسوم الخدمات الإدارية للتمويل غير العقاري (ومنه التمويل الشخصي) لا تتجاوز 0.5% من مبلغ التمويل أو 2,500 ريال أيهما أقل، وفق دليل رسوم خدمات المؤسسات المالية الصادر عن البنك المركزي السعودي، بينما سقفها في التمويل العقاري 1% أو 5,000 ريال أيهما أقل.
- عند السداد المبكر يحق لك الإعفاء من الأرباح المستقبلية مع حق البنك في تكلفة محدودة وفق الضوابط.
- قارن دائماً APR بين البنوك لا النسبة الثابتة فقط.
- لا تلتزم بقسط يرهق ميزانيتك حتى لو كان ضمن الحد النظامي.
مثال للمقارنة
نفس التمويل 150,000 ريال لمدة 60 شهراً: بنسبة ثابتة 3.5% يكون القسط نحو 2,937 ريالاً، بينما بمعدل متناقص 3.5% يكون القسط نحو 2,729 ريالاً. يوضح ذلك لماذا المقارنة يجب أن تكون بنفس نوع النسبة. هذه الحاسبة لا تمثل عرضاً تمويلياً، والعرض الملزم هو ما يصدره البنك في عقد التمويل.