حاسبة أقصى تمويل شخصي حسب الراتب

ما هي نسبة التحمل (DBR)؟

نسبة التحمل أو Debt Burden Ratio تقدير مبسّط لعبء الأقساط الشهرية من الراتب: DBR% = (الالتزامات الشهرية الحالية + القسط الجديد) ÷ الراتب الشهري × 100. تستخدمها جهة التمويل لتقييم القدرة على السداد ضمن ضوابط البنك المركزي السعودي.

حدود التمويل الاستهلاكي وفق مبادئ الإقراض المسؤول

وفق مبادئ الإقراض المسؤول للأفراد الصادرة عن البنك المركزي السعودي (ساما)، لا يجوز عموماً أن يتجاوز إجمالي الأقساط الشهرية للتمويل الاستهلاكي نحو ثلث الراتب (≈ 33.33%) للموظفين، و25% للمتقاعدين. وتعتمد الحاسبة هذين الحدّين لحساب أقصى قسط والطاقة المتبقية بعد الالتزامات الحالية.

عند اجتماع تمويل عقاري مع التزامات أخرى، قد تسمح ضوابط التمويل العقاري ومبادئ الإقراض المسؤول بنسب استقطاع إجمالية أعلى من حد التمويل الاستهلاكي وحده. لذلك لا تختزل الحاسبة كل حالات الرهن العقاري في رقم واحد؛ راجع نص المبادئ والجهة الممولة، وصفحة حاسبة التمويل العقاري للتوضيح.

من القسط إلى أقصى مبلغ تمويل

إذا عرفت القسط المتاح m والمدة n بالأشهر والمعدل السنوي r:

• نسبة ثابتة Flat (شائعة في التمويل الشخصي): القسط = (P + P×r×سنوات) ÷ الأشهر، ومنه P = m × n ÷ (1 + r × n/12).
• قسط متناقص / PMT: m = P×i ÷ (1 − (1+i)⁻ⁿ) حيث i = r/12، ومنه P = m × (1 − (1+i)⁻ⁿ) ÷ i.

رسوم إدارية (تمويل غير عقاري)

وفق دليل رسوم خدمات المؤسسات المالية الصادر عن ساما، لا تتجاوز الرسوم الإدارية للتمويل غير العقاري (ومنه التمويل الشخصي) 0.5% من مبلغ التمويل أو 2,500 ريال أيهما أقل. تعرض الحاسبة هذا السقف كتقدير؛ الرسوم الفعلية في عقد التمويل هي المرجع.

مثال

راتب صافي 12,000 ريال لموظف، والتزامات حالية 1,500 ريال: حد الاستهلاك ≈ 4,000 ريال، فالطاقة المتبقية للقسط الجديد ≈ 2,500 ريال. بقسط 2,500 لمدة 60 شهراً ونسبة ثابتة 3.5%: أقصى أصل تقريبي ≈ 2,500 × 60 ÷ (1 + 0.035×5) ≈ 127,659 ريالاً (قبل الرسوم).

النتائج تقديرية وليست عرض تمويل ولا نصيحة ائتمانية. القرار الملزم هو تقييم البنك وعقد التمويل المعتمد.